Főképpen a jelzáloghiteleknél, amik hosszú távúak érdemes meggondolni, átszámolni, hogy milyen kamatot válasszunk.

Tény, viszont, hogy ha kiválasztottuk álmaink ingatlanát nem az lesz az elsődleges vágyunk, hogy leüljünk és átrágjuk magunkat az összes bank, összes kamatozása mellett. Persze találkoztam már olyannal, akinek amellett, hogy a legegyszerűbben hozzájusson a hitelhez az is fontos szempont volt, hogy hol kaphatja és milyen feltételekkel a számára legjobb kamatot.

Nézzük meg, hogy mit érdemes figyelembe venni:

• mennyi hitelre van szükségünk? vannak pénzintézetek ahol a felvenni kívánt hitel nagysága után is adnak úgy nevezett „sávos” kamatkedvezményt
• mennyi a jövedelmünk, ami folyószámlára érkezik? minél magasabb annál több kamat kedvezményt kapunk. Fontos tudni, hogy van, ahol nem kell emiatt egy számlát használni, ha a párunkkal együtt vesszük fel a hitelt. A tervezésnél azt is vegyük figyelembe, hogy várható-e hogy emelkedik a fizetésünk. Csak olyan jövedelmet vállaljunk, ami a futamidő alatt végig vállalható. Persze van olyan pénzintézet ahol nem várnak el munkabér átutalást, hanem elég egy jóváírás érkeztetés.
• mennyi időre vesszük fel a hitelt? akkora futamidőt válasszunk, ami a lélektani tűrőképességünket nem terheli.
• mennyi havi törlesztőt vállalunk? ne vállaljunk be magas törlesztőt, ha nem vagyunk képesek fizetni
• van-e vagy tervezünk-e magtakarítást elhelyezni? van ahol erre kedvezményeket kapunk.
• tervezzük e rövid időn belül pl. 3-5 éven belül előtörleszteni a hitelünket? Ez nagyon fontos szempont.
• mennyire tudjuk elviselni, ha a futamidő alatt változik a kamatunk és törlesztőnk?
• a havi kiadásaink milyenek és hogyan fognak változni? pl. ha gyereket szeretnénk, akkor azzal a költségeink is emelkedni fognak, vagy egy nagyobb utazás miatt is akár.

Ha kiválasztottunk a bankot, érdemes átgondolni, hogy ott változó vagy fix kamatozású hitelt kapunk. Mivel a hitelkamatok most alacsonyak, így a legkedvezőbb a változó kamatozású. Nagyon jól hangzik, hogy a legolcsóbbat kiválasztjuk, de a kockázatára is figyeljünk oda. Jó, ha tudjuk, hogy ezeknek a kamatai és így a törlesztőnk is akár 1-3-6-12 havonta is változhat. Ahogy a jegybanki alapkamat és a BUBOR a kamatunk is változni fog. Viszont ezt a fajta hitelt 3 év után teljesen kifizethetjük. Tehát ezzel azt akarom mondani, hogy ha valaki vállalja a kockázatot, mert tudja, hogy megtakarításból hamar vissza fogja fizetni a hitelt, akkor neki célszerű.

A fix kamatozású hitelek 5, 10,15,20 évre szólnak. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötéskor arra döntünk, hogy 5,10,15,20 évig ugyanazt a kamatot és törlesztőt fogjuk fizetni. Akik szeretik a biztonságot, tervezhetőséget azoknak ideális. Pl. egy fix 5 éves kamatperiódusnál azt kell, tudjuk, hogy 5 évig nem változik a törlesztőnk, viszont az 5-ik év fordulóján megnézik az alapkamatot/BUBOR-t és újra ehhez mérten lefixálják 5 évre a kamatunkat, a 10-ik évfordulón szintén, és így tovább. Viszont, az 5 éves fix és a 10 éves fix kamat között általában (bank függő) kicsi a különbség, így ha tényleg tartózkodunk a kamat változástól és megnyugtatóbb, akkor a 10 éves fixet választjuk. Fontos tudni, hogy minél hosszabb távra fixáljuk le a kamatunkat annál magasabb lesz a kamatunk. Ezeket a fix hiteleket 6 év után fizethetjük ki nagyobb költség nélkül.

Jó, ha azzal is tisztában vagyunk, hogy ha előtörlesztést szeretnénk, akkor azt mikor kell bejelenteni a banknak és az milyen díjjal jár? Általában ezek a közjegyzői szerződésben fixálva vannak. Javaslom, előtörlesztés előtt mindig járjuk körbe, hogy mit lehet?

Írtam már a lakástakarék pénztárról, nos, annak az egyik előnye, hogy lakáscélú hitelbe/lízingbe befizethető. Vannak olyan pénzintézetek, ahol az ilyen megtakarításból fizetett előtörlesztés teljesen ingyenes. Sajnos van, ahol pedig díjköteles. Ez is lehet egy szempont a bank vagy hitelfajta választásánál. Hiszen a lakástakarékból vagy egyéb megtakarításból fizetett előtörlesztés egyből a felvett tőkénket csökkenti. Ezáltal pedig a havi törlesztőnk fog csökkenni. Aki szeretné a szerződés évfordulójakor a futamidőt is rövidítheti, de ez szerződésmódosítással jár.

A személyi kölcsönöknél is elterjedt, hogy végig fix kamatot adnak, így ott sem érhet váratlanul egy esetleges kamatemelkedés.

Mindig legyünk megfontoltak, körül tekintőek, hiszen egy jelzáloghitelt, kölcsönt nem egy évre veszünk fel és hosszú távú elkötelezettséggel jár.  Kérjünk szakértőktől segítséget.

Következő téma: Mire használhatjuk a szabad felhasználású jelzáloghitelt? Kinek célszerű?