Jelenleg adójóváírást már csak nyugdíj megtakarításokhoz kaphatunk. Évente a befizetéseink után maximum 280.000 Ft lehet.

A NYESZ számlára évi 100.000 Ft adójóváírás jár éves 500.000 Ft befizetés esetén.

Az Önkéntes nyugdíjpénztárra évi 150.000 Ft adójóváírást kapunk, ha évente 750.000 Ft-ot fizetünk be.

A nyugdíjbiztosításokra pedig évi 130.000 Ft adójóváírás emelheti a befizetésünket, ha évente max. 650.000 Ft-ot fizetünk be. Ebben az esetben fontos, tudni, hogy amit a kockázati biztosításra fizetünk, rész az nem számít, csak amit a megtakarítási részre.

A nyugdíjbiztosítások sokban különböznek a többi nyugdíj megtakarítástól. Az egyik nagyon fontos, hogy amikor kötünk, egy ilyen megtakarítást el kell döntenünk, hogy rendszeresen fizetjük nyugdíj korhatárig-ami most 65 év- vagy évente egy magasabb összeget teszünk be. Az utóbbi esetben nem köteleződünk el havi kiadásba, de az adójóváírás így is növeli a befizetésünket. Emellett még egy érv, hogy egy esetleges változás esetén, pl ha emelik a nyugdíj korhatárt, akkor is a jelenleg érvényes időpontban kapjuk meg a megtakarításunkat. Jelenleg ez 65 év.

A rendszeres díjas megtakarításnál választhatunk garantált és befektetési egységekhez kötött verziót is. A garantált megtakarításoknál garanciát kapunk a pénzünkre és bármilyen esemény történik akkor is kifizetik a pénzünket. A befektetési egységhez kötött esetén mindenki magának választhatja ki, hogy milyen alapokba, kötvényekbe, részvényekbe teszik a pénzét. Természetesen ezeket tudjuk változtatni a futamidő során, így fel tudunk készülni a váratlan eseményekre. Illetve a befektetési egységes változatra minden évben pluszban befizethetünk, ezzel is növelve a nyugdíjalapunkat és az adójóváírás alapját.

Fontos tudni, hogy ezek mellé a szerződések mellé bármilyen biztosítási védelmet is választhatunk. Így akár egy egészségkárosodás, betegség esetén is a nyugdíj vagyunk biztonságban lesz.

Kérj egyéni ajánlatot még ma. Írj privátban és számoljunk együtt :)

Így év vége felé egyre több helyen botlunk bele a nyugdíj megtakarítások reklámjaiba. Én azt mondom, hogy nemcsak ilyenkor kell ezzel foglalkozni, hanem egész évben, hiszen napjainkban ez egy nagyon komoly probléma. Nem szeretnék rémiszteni senkit sem, csak gondolkodjunk el.

Jelenleg a nyugdíj korhatár 65 év, de a nők a 40 éves szolgálati idő megszerzésével hamarabb elmehetnek nyugdíjba.

Nézzük meg a most nyugdíjba készülők ellátását, hogy ők mennyit kapnak és mennyit szerettek volna? Illetve nyugodtan bármelyik internetes kalkulátorral számoljuk ki, hogy mennyit fogunk kapni?

2017-ben bevezették a kötelező szülőtartást. Ptk 4. 196.§ miszerint kötelező a nyugdíjas korú szülőről gondoskodnia a gyereknek. Ez azt jelenti, hogy ha ma Magyarországon valaki nem tudja eltartani magát, akkor a gyerekének, kell, és ezért perelheti is a gyerekét.

Az első dolog, hogy minél később kezdünk, el takarékoskodni annál magasabb összeget kell megvalósítani ahhoz, hogy megfelelő színvonalon éljük a nyugdíjas éveket.

A második, hogy minden hónapban akkora összeget tegyünk félre nyugdíj célra, amit tartósan, akár évtizedekig tudunk nélkülözni. Hiszen, ha egy nyugdíj megtakarítást hamarabb a nyugdíjba vonulás előtt megszüntetünk, akkor az addig kapott adójóváírást 20%-os büntető kamattal kell visszafizetni.

A havi összeget, tehát meghatározhatjuk magunk, vagy úgy is, hogy a végén rendelkezésünkre álló összegből indulunk ki. Kinek melyik tetszik?

De hogyan is válasszunk jó nyugdíj megtakarítást?

Jelenleg a piacon köthetünk NYESZ számlát, Önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást és nyugdíjbiztosítást. Ezekhez mindhez kapunk adójóváírást a befizetés után évente, ha fizetünk/fizetnek utánunk személyi jövedelemadót.

A NYESZ az a nyugdíj előtakarékossági számla, aminél a befizetéseket kötvény-részvény alapokba teszik.

Az Önkéntes pénztárnál 3 féle kötvény-részvény portfólióból választhatunk.

A nyugdíjbiztosítások viszont annyival másabbak, hogy vannak garantált megtakarítások és Unit-linked típusú szerződések. Ha garantáltat választunk, akkor fix hozamot ígérnek az adójóváírás mellett. Viszont a Unit-linked szerződésnél kötvényekbe, részvényekbe és vegyes eszközalapokba tehetjük a pénzünket.

A következő alkalommal, részletesebben hasonlítom őket össze, de addig is írj, hívj bátran.

Jelenleg a piacon, 3 helyen tudunk lakástakarékot kötni. (2018. október 1-től az Aegon lakástakarékot már nem tudjuk megkötni) Így maradt a Fundamenta, az OTP Lakástakarék és az Erste Lakástakarék.

Alapvetően a 30%-os állami támogatást mindenhol megkapjuk, hiszen egyenlő törvények érvényesek a pénztárakra.

Amiben különbség van, az pl. a számlanyitási díj. Számlanyitási díj alapját a szerződéses összeg adja. Szerződéses összeg= havi befizetés+ állami támogatás+ betéti kamat+ felvehető hitel. A Fundamentánál nagyon kevés alkalommal van akció, hogy a számlanyitási díjat elengedik. Most pl. meg kell fizetni a szerződéses összeg 1%-át, ami pl. egy 10 éves, havi 20 ezer Ft-os megtakarítás esetében 80 ezer Ft-ot tesz ki. Tény, viszont, hogy a legelterjedtebb lakástakarék a Fundamenta és a médiában is többet találkozunk vele. Viszont érdemes a többieket is megnézni.

Az OTP Lakástakaréknál azt nézzük meg, hogy akarunk-e másik terméket is? Pl. szeretnénk-e ott bankszámlát nyitni vagy egészségpénztári megtakarítást? Ha nem akkor a számlanyitási díj bizonyos százalékát fogják nekünk elengedni. Természetesen időszakosan vannak kuponos akciók, illetve vannak olyan munkáltatói kedvezmények, ahol az ott dolgozók ingyen köthetnek ilyen megtakarítást.

A harmadik szereplő az Erste lakástakarék. Ott most több akció is rejt kedvezményeket. Itt nem az a szempont, hogy más terméket is vegyünk igénybe, hanem az, hogy mennyi időre kötjük a megtakarítást, vagy egyszerre több szerződést indítunk-e? Így akár ha 2 db 10 éves 20 ezer ft-os havi megtakarítást indítunk, akkor összesen 30 ezer Ft számlanyitást kell fizetnünk 152 ezer Ft helyett. Emellett ha van olyan lakástakarékunk, ami 12 hónapon belül járt le és legalább 6 évre köteleződünk el, akkor is elengedik a számlanyitási díjat.

A számlanyitási díjon kívül azon is gondolkodjunk el, hogy szeretnénk-e hamarabb kölcsönt felvenni a megtakarításra? Mert ha igen, akkor az is legyen szempont, hogy pl bankban, helyileg tudjuk-e intézni, vagy csak központilag? Ez érvényes a megtakarítás kiutalására is. Mind a 3 szereplőnek vannak partnerei, üzletkötői, akik segítenek a folyamatokban, de célszerű megbízható, tapasztalt szakemberre bízni a szerződésünket.

Számoljunk, tervezzünk, és a legjobbat válasszuk. Hívj, írj ha kérdésed van.

Az utóbbi napokban, hetekben tele volt az internet az október 1. után várható hitelezési változásokkal.  Nézzük meg, hogy mi változott.

Az új MNB előírás szerint a lakáscélú jelzáloghiteleket szabályozzák. Így kevesebb hitel összeget tudunk felvenni, ha változó kamatozású hitelt szeretnénk.

Minden jövedelem eddig 50%-ban volt terhelhető (400 ezer ft alatti jövedelem esetén) és nem kellett azt nézni, hogy fix vagy változó kamatozású lesz a hitel. Mindenki maga döntötte el, hogy mit szeretne és mi a jó neki. Viszont sokan kockáztattak és a változó kamatot választották. A nyár folyamán több pénzintézet kamatot emelt, így a változó kamatozású hitellel rendelkezők már érezhették ezt a megemelkedett törlesztő részleten.

Az új előírás miatt, ha valaki változó kamatot szeretne, akkor a fizetése csak 25%-ban terhelhető. Míg, ha legalább 5 évre kéri a kamat fixálását, akkor már 35%-ban, illetve ha 10 évre fixet kér, akkor 50%-ban tudják a fizetését terhelni. (ez 400 ezer Ft jövedelemig érvényes).

Igaz, hogy a fix kamatok magasabbak, mint a változóak, de megéri a fixet választani, hiszen magasabb hitel összeget tudunk felvenni, illetve a kiadásainkat is jobban tudjuk tervezni.

Mindenképpen az elő-és végtörlesztéseket is célszerű a kamat fordulóra tervezni és így megválasztani a nekünk megfelelő kamat periódust.

Fontos, hogy mindig olyan hitelt és törlesztőt válasszunk, amit hosszútávon is tudunk fizetni és nem terheli meg a minden napjainkat.

Tervezzünk, számoljunk együtt. Hívj, írj és segítek.

Az utóbbi hetekben már számos cikk jelent meg arról, hogy a piacon már 2 bank is megjelent fogyasztó barát hitellel. Az egyiknél a hitel hétfőtől adható be (2017.07.24.) Nézzük meg, hogy miért érdemes elgondolkodni a felvételében?

Milyen célra adják?

• lakás/ház vásárlás
• építkezés
• hitelkiváltás

A hitel kamatát tekintve fix  3,5 vagy 10 éves kamatperiódus között választhatunk. Természetesen, aki 6 havi változó kamatozásút szeretne, megteheti. Viszont, az éves fordulón van lehetőségünk díjmentesen a kamatperióduson változtatni. Ezt előzetesen jelezni kell. A hitel kamatát emellett a megszokott módon az is befolyásolja, hogy mennyi jövedelem jóváírást vállalunk. A közalkalmazottak pedig közszférás kedvezményt pluszban kapnak. Ezért, csak egy igazolást kell kitöltetni a munkahelyen.

A hitel átfutási ideje is rövidül, hiszen a fogyasztóbarát hitel egyik előnye, hogy a bírálatnak 15 napon belül meg kell történnie. Tapasztalataim szerint ez kb. 1-2 héttel csökkenti a hitel folyamatát. Ezt akkor tudják garantálni, ha hibátlan hitelkérelmi csomagot nyújtunk be.

Az előzőekben írtam már az előtörlesztés, végtörlesztés lehetőségeiről. Nos, ez az új hitel ebben is könnyebbséget ad. Innentől kezdve ebbe a hitelbe bármilyen lakástakarékot ingyen tudunk betörleszteni a tőketartozásunkba. Az sincs meghatározva, hogy mikor és mennyit fizethetünk be. Az előtörlesztési díjon így akár 10-50 ezer Ft-ot is spórolhatunk attól függően, hogy mennyit fizetünk be a hitelbe.

A kezdeti költségek tekintetében is számos kedvezményt vehetünk igénybe. Ami fontos még, hogy most 2017.09.30-ig a hitel folyósítását követően a bank 100 ezer Ft-ot is jóváír a bankszámlánkon.

Érdemes tehát a meglévő hiteleinket átváltani és számolgatni.

Szívesen segítek a gondolkodásban, számolgatásban.

További szép nyarat kívánok!

Már több féle jelzáloghitelről írtam, de azok mind lakáscélúak. Sokan nem tudják, hogy van szabad felhasználású jelzáloghitel. Azt, hogy mire használjuk, fel azt mi döntjük el és nem kell igazolni a bank felé.  Javaslom, hogy jól gondoljuk meg, hogy mire fordítjuk az igényelt kölcsönt.

Mivel jelzáloghitelről beszélünk, saját tulajdonú ingatlanra teszik rá a jelzálogjogot. A hitel kérelmi csomag beadásakor megvizsgálják a jövedelmünket, meglévő hiteleinket és a jövedelem terhelhetőséget. Ez azt jelenti, hogy ha 400 ezer Ft alatt van a háztartásunk összes jövedelme, akkor a hiteleink törlesztője nem lehet 50% felett. Ha 400 ezer Ft felett viszünk haza, akkor ez 60% lehet.  Pl., ha 280 ezer Ft-ot keresünk, akkor a hiteleink 140 ezer Ft törlesztőt tehetnek ki havonta.

A beadást követően egy értékbecslő felméri az ingatlanunkat és a véleménye alapján, illetve a jövedelmi eredmények alapján elbírálják a hitelt. Közjegyzői és banki szerződést kell kötni. Ezután bejegyzik a hitelt a Föld hivatalban és folyósítják a kért összeget. A törlesztés a folyósítást követően kezdődik.

Ennél a hitelnél is van lehetőség változó és fix kamatozású konstrukciót választani. Illetve ezeket a hiteleket is lehet elő- vagy végtörlesztéssel hamarabb visszafizetni. Viszont jó, ha tudjuk, hogy hiába ingatlan fedezetes a hitel, még sem lehet lakás takarékpénztári megtakarítást használni, hogy hamarabb kifizessük.

A szabad felhasználású hitel sokkal kedvezőbb kamatozású, mint egy fogyasztási hitel, így lehet hitelkiválási célra is használni. Pl. ha több fogyasztási hitelünk van és gondot jelent a havi törlesztésük, akkor célszerű szabad felhasználású jelzáloghitellel kiváltani őket. Így csak egy hitelt kell havonta fizetnünk és a törlesztésre is kevesebbet kell fordítani. De fontos, hogy ingatlan bejegyzésnek és a fentiekben leírtaknak ugyan úgy meg kell felelni. A folyamat hasonló, mint az előbb, de a meglévő hiteleinkről szükséges tartozás igazolás. Így nem nekünk fogják utalni a kért kölcsönt, hanem a meglévő hiteleket egyenlítik ki.  Tehát hitelkiváltás esetén szükséges az igazolás.

Jól válasszuk meg, hogy melyik pénzintézetet választjuk, mert ennél a hitel fajtánál is kell kezdeti költséget fizetni. Jelenleg rengeteg akció van és viszonylag kevés költséggel jár.

Gondoljuk át a háztartásunk teherbíró képességét és azt is, hogy az ingatlanunkra jelzálog fog kerülni.

Következő téma: Mikor és hogyan éri meg előtörleszteni a hitelünket?

Főképpen a jelzáloghiteleknél, amik hosszú távúak érdemes meggondolni, átszámolni, hogy milyen kamatot válasszunk.

Tény, viszont, hogy ha kiválasztottuk álmaink ingatlanát nem az lesz az elsődleges vágyunk, hogy leüljünk és átrágjuk magunkat az összes bank, összes kamatozása mellett. Persze találkoztam már olyannal, akinek amellett, hogy a legegyszerűbben hozzájusson a hitelhez az is fontos szempont volt, hogy hol kaphatja és milyen feltételekkel a számára legjobb kamatot.

Nézzük meg, hogy mit érdemes figyelembe venni:

• mennyi hitelre van szükségünk? vannak pénzintézetek ahol a felvenni kívánt hitel nagysága után is adnak úgy nevezett „sávos” kamatkedvezményt
• mennyi a jövedelmünk, ami folyószámlára érkezik? minél magasabb annál több kamat kedvezményt kapunk. Fontos tudni, hogy van, ahol nem kell emiatt egy számlát használni, ha a párunkkal együtt vesszük fel a hitelt. A tervezésnél azt is vegyük figyelembe, hogy várható-e hogy emelkedik a fizetésünk. Csak olyan jövedelmet vállaljunk, ami a futamidő alatt végig vállalható. Persze van olyan pénzintézet ahol nem várnak el munkabér átutalást, hanem elég egy jóváírás érkeztetés.
• mennyi időre vesszük fel a hitelt? akkora futamidőt válasszunk, ami a lélektani tűrőképességünket nem terheli.
• mennyi havi törlesztőt vállalunk? ne vállaljunk be magas törlesztőt, ha nem vagyunk képesek fizetni
• van-e vagy tervezünk-e magtakarítást elhelyezni? van ahol erre kedvezményeket kapunk.
• tervezzük e rövid időn belül pl. 3-5 éven belül előtörleszteni a hitelünket? Ez nagyon fontos szempont.
• mennyire tudjuk elviselni, ha a futamidő alatt változik a kamatunk és törlesztőnk?
• a havi kiadásaink milyenek és hogyan fognak változni? pl. ha gyereket szeretnénk, akkor azzal a költségeink is emelkedni fognak, vagy egy nagyobb utazás miatt is akár.

Ha kiválasztottunk a bankot, érdemes átgondolni, hogy ott változó vagy fix kamatozású hitelt kapunk. Mivel a hitelkamatok most alacsonyak, így a legkedvezőbb a változó kamatozású. Nagyon jól hangzik, hogy a legolcsóbbat kiválasztjuk, de a kockázatára is figyeljünk oda. Jó, ha tudjuk, hogy ezeknek a kamatai és így a törlesztőnk is akár 1-3-6-12 havonta is változhat. Ahogy a jegybanki alapkamat és a BUBOR a kamatunk is változni fog. Viszont ezt a fajta hitelt 3 év után teljesen kifizethetjük. Tehát ezzel azt akarom mondani, hogy ha valaki vállalja a kockázatot, mert tudja, hogy megtakarításból hamar vissza fogja fizetni a hitelt, akkor neki célszerű.

A fix kamatozású hitelek 5, 10,15,20 évre szólnak. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötéskor arra döntünk, hogy 5,10,15,20 évig ugyanazt a kamatot és törlesztőt fogjuk fizetni. Akik szeretik a biztonságot, tervezhetőséget azoknak ideális. Pl. egy fix 5 éves kamatperiódusnál azt kell, tudjuk, hogy 5 évig nem változik a törlesztőnk, viszont az 5-ik év fordulóján megnézik az alapkamatot/BUBOR-t és újra ehhez mérten lefixálják 5 évre a kamatunkat, a 10-ik évfordulón szintén, és így tovább. Viszont, az 5 éves fix és a 10 éves fix kamat között általában (bank függő) kicsi a különbség, így ha tényleg tartózkodunk a kamat változástól és megnyugtatóbb, akkor a 10 éves fixet választjuk. Fontos tudni, hogy minél hosszabb távra fixáljuk le a kamatunkat annál magasabb lesz a kamatunk. Ezeket a fix hiteleket 6 év után fizethetjük ki nagyobb költség nélkül.

Jó, ha azzal is tisztában vagyunk, hogy ha előtörlesztést szeretnénk, akkor azt mikor kell bejelenteni a banknak és az milyen díjjal jár? Általában ezek a közjegyzői szerződésben fixálva vannak. Javaslom, előtörlesztés előtt mindig járjuk körbe, hogy mit lehet?

Írtam már a lakástakarék pénztárról, nos, annak az egyik előnye, hogy lakáscélú hitelbe/lízingbe befizethető. Vannak olyan pénzintézetek, ahol az ilyen megtakarításból fizetett előtörlesztés teljesen ingyenes. Sajnos van, ahol pedig díjköteles. Ez is lehet egy szempont a bank vagy hitelfajta választásánál. Hiszen a lakástakarékból vagy egyéb megtakarításból fizetett előtörlesztés egyből a felvett tőkénket csökkenti. Ezáltal pedig a havi törlesztőnk fog csökkenni. Aki szeretné a szerződés évfordulójakor a futamidőt is rövidítheti, de ez szerződésmódosítással jár.

A személyi kölcsönöknél is elterjedt, hogy végig fix kamatot adnak, így ott sem érhet váratlanul egy esetleges kamatemelkedés.

Mindig legyünk megfontoltak, körül tekintőek, hiszen egy jelzáloghitelt, kölcsönt nem egy évre veszünk fel és hosszú távú elkötelezettséggel jár.  Kérjünk szakértőktől segítséget.

Következő téma: Mire használhatjuk a szabad felhasználású jelzáloghitelt? Kinek célszerű?

Első sorban gondoljuk át, nézzük meg, hogy milyen ingatlant szeretnénk? A jövedelmünkhöz, meglévő hitel állományunkhoz, kiadásainkhoz, önerőnkhöz képest mekkora hitelt szeretnénk felvenni? Egyáltalán kell-e hitelt felvenni? Célszerű szakemberrel vagy a bankunkkal felvenni a kapcsolatot, hogy tájékozódjunk, mekkora hitel felvételére vagyunk alkalmasak. Rengeteg helyen kiadnak elő bírálati igazolást arról, hogy mennyi hitelt kaphatunk a banktól. 

Gondoljuk át, hogy melyik pénzintézetet választjuk, mert elég hosszú időre kapcsolatban leszünk. Mérlegeljük, hogy számunkra milyen típusú hitel a kedvező. Itt arra gondolok, hogy a hitelek kamatozása eltérő. Vannak változó és fix kamatozású hitelek. Vegyük számításba azt is, hogy szeretnénk-e hamarabb visszafizetni a hitelt és kötöttünk-e már vagy fogunk-e indítani lakástakarék megtakarítást.  (Erre a következő blog bejegyzésemben részletesen kitérek majd.)

Tüzetesen tervezzük meg az önerő kérdését is. Fontos tudni, hogy az ingatlant be is kell rendezni és a vásárlással számos költség is adódik majd. Gondolok itt ügyvédi díjra, banki költségekre, illeték fizetésére. Persze ilyenkor jöhet számításba a CSOK is.

A mostani CSOK feltételek szerint használt ingatlan vásárláshoz igénybe lehet venni az állam által adott összegeket. Az építkezéshez képest picit könnyebb az ügyintézés.  Tehát, ha van meglévő gyerekünk vagy vállalunk be gyerekeket, akkor az önerőnket kiegészíthetjük a CSOK-kal. Ebben az esetben a lakás/ház négyzetméterére is figyelnünk kell, illetve a gyerekek számára.  Az előző bejegyzéseimben kitértem már a feltételekre…

Így az egyik lehetőségünk, ha igénybe veszünk CSOK támogatást, akkor az önerőnket növeljük vele.  Kiválasztottuk az ingatlant, akkor ügyvéddel adásvételi szerződést kell kötni. Ebbe a banki szabályoknak megfelelően be kell íratni a CSOK összeget, önerőt, fizetési ütemezést és a hitelt is. Ha nem veszünk igénybe CSOK-ot akkor természetesen azt nem. Fontos, hogy vásárlási célnál is a CSOK-ot és a hitelt egyszerre kell igényelni!

Ha megvannak a beadáshoz szükséges dokumentumok, akkor a bankban rögzítik az igénylést. Egy értékbecslő megnézi az ingatlant és részletes szakvéleményt készít róla. Ezután az eredmény, a jövedelmünk, beadott dokumentumok alapján bírálják a hitelünket (és a CSOK-ot is ha kértünk). Jó, ha tudjuk, hogy a bank a bírálat érdekében kérhet még igazolásokat, dokumentumokat.  A pozitív bírálati eredmény után kiadják a szerződés tervezetet áttanulmányozásra. Erre minimum 3 napunk van, és utána szerződést kötünk a bankkal és közjegyző előtt is. Ezek után a folyósítási feltételeknek kell megfelelni. Pl. Lakásbiztosítást kell kötni, az önerőt teljesen meg kell fizetni és erről ügyvédi igazolást kell bemutatni, stb. Ezeket természetesen mindig elmondják.

Ahogy átutalták az összegeket az eladónak, akkor a tulajdonunkba kerülhet az ingatlan és boldogan beköltözhetünk. Hitelfolyósítást követő hónapban pedig a törlesztést is meg kell kezdeni.

Abban az esetben, ha nincs önerőnk és a CSOK feltételeit sem tudjuk teljesíteni, akkor plusz ingatlan fedezetet adhatunk. Ebben az esetben a bank mind a két ingatlanra jelzálogjogot jegyez be. Ha pedig ez sem megoldható, de jó a jövedelmünk, akkor a banki szerződés után, de folyósítás előtt vehetünk fel személyi kölcsönt önerő gyanánt. Azt javaslom, hogy mind a két esetben legyünk nagyon körül tekintőek és mérjük fel, hogy mit vállalunk.

Következő téma: Milyen kamatozású hitelt válasszunk?

A legegyszerűbben úgy tudnám leírni a hitelkártyákról az ügyfeleim véleményét, hogy aki tudja használni az, szereti, aki pedig nem tudja használni az csapásnak ítéli meg. De miért is van így? Nézzük meg!

A hitelkártya, más néven vásárlói kártyaként emlegetett termék valójában egy fogyasztási HITEL. A bank hitelbírálati feltételek mellett nyújthatja a számunkra. A jövedelmünk adja az alapját itt, is mint a többi fogyasztási hitelnek. A fizetésünk akár 10-szeresét is megkaphatjuk keretként ezen a kártyán. DE! És itt a nagyon fontos tényező: mivel keretként kapjuk, a vizsgálati időpontban minden hónapban a keretnek vissza kell töltődni, különben kamatot számítanak fel az elhasznált összeg után.

Amikor tájékoztatást kapunk a hitelkártyáról, célszerű jegyzetelni vagy a szerződést pontosan elolvasni. Figyeljünk a részletekre. Ha aláírtuk a szerződést, utána kb. 5-10 munkanapon belül átvehetjük a kártyát. Ezek után célszerű a kártyás vásárlásokat, tankolást, közüzemi díjak fizetését ezzel bonyolítani. Egyetlen dolgot nem javaslok a készpénz felvételt, mert egyből kamatot számol fel a bank.  Tehát ha ezzel a kártyával vásárolunk, és a rezsinket innen fizetjük akkor a bank az elhasznált összeg után jóváírást fog nekünk adni. Ez bankonként eltérő, mert van, ahol csak év végén egy összegben adja vissza a jóváírást, van ahol negyedévente és van ahol havonta. Szinte minden pénzintézet internet bankjában ezeket nyomon tudjuk követni és sms szolgáltatásban, postai levélben is tájékoztatnak minket erről.

Így a keret összeget 45 napig kamatmentesen használhatjuk. De a 45 nap után, ha nem töltöttük vissza a pénzt, akkor kamatot fizetünk.

Nézzünk egy példát, hogy is néz ki a gyakorlatban:

Minden hónapban a számlák, vásárlás, tankolás kerül 150 ezer Ft-ba. Ezt innentől kezdve a hitelkártyánkkal rendezzük. A kiválasztott hitelkártyánk hónap 13- következő hónap 13-ig vizsgálja, hogy mennyit költöttünk. Mi el is költöttük a 150 ezer Ft-ot a 30 napos időszak alatt. Küld a bank egy sms-t és innentől számított 15 napunk van, hogy kifizessük az összeget. Ezt megtehetjük úgy, hogy mi utaljuk át a folyószámlánkról, de úgy is, hogy a hitelkártya igényléskor azt az opciót választottuk, hogy az elköltött összeget a 15 nap elteltével automatikusan helyezzék a hitelkártyára. (Ennek díja van, de kényelmi szempontból célszerű.) Így a tartozás rendezve és ingyen használtuk a bank pénzét, mivel határidőre visszakerült az összeg.

Viszont, ha nem fizetjük vissza, akkor a hiányzó összeg után a kamatot is fizetnünk kell.

A hitelkártya választásnál azt is járjuk körbe, hogy melyik banknál milyen akció fut jelenleg. Itt arra gondolok, hogy a hitelkártya díját elengedik-e vagy visszaadják-e? Mi választhatunk-e a jóváírási kedvezmények között? Mivel van, olyan bank ahol nekünk kell kiválasztani, hogy milyen szolgáltatások igénybevételekor szeretnénk pl. magasabb-akár 10%- jóváírást. De azt is kérdezzük meg, hogy kapunk-e a hitelkártya mellé plusz dolgokat pl. balesetbiztosítást, utazási kedvezményeket, stb.

A hitelkártyát tehát okosan válasszuk meg, mert ha nem fizetjük vissza az elhasznált összeget és nem törlesztjük, akkor nagyon hamar felkerülhetünk a negatív adósok listájára (KHR).  Ha gondban vagyunk, vagy megcsúsztunk a visszafizetéssel akkor még időben keressük meg a bankot egy esetleges hitelkiváltás miatt.

Mindezek mellett pedig, ha jelzáloghitel vagy más nagyobb hitelt szeretnénk a közel jövőben felvenni a banktól, akkor nem biztos, hogy a hitelkártya igénylés egy jó ötlet. Mivel minden hitelnél a jövedelem terhelhetőséget figyelembe veszik így a hitelkártya keret összege (ha nincs kihasználva, akkor is) 5%-nak megfelelő törlesztőt jelent. Pl. egy 500 ezres hitelkártya 25 ezer Ft-nak megfelelő törlesztőt jelent. Természetesen, ha van hitelkártyánk és nagyobb pl. jelzáloghitelt igénylünk, akkor célszerű visszaadni a banknak addig, amíg a hitelbírálat le nem zajlik. Utána igényelhetünk újra, ha szeretnénk.

Végezetül, tehát ha jól, okosan használjuk a kártyát és időben visszatöltjük az összeget akkor éves szinten több tízezer Ft-ot is nyerhetünk vele, holott csak a napi dolgainkat ezzel rendeztük.

Következő téma: Milyen hitel lehetőségeink vannak, ha használt lakást szeretnénk vásárolni?

Lépten, nyomon a személyi kölcsönök ajánlatával találkozunk. Akár az interneten, tv-ben, plakátokon, banki hirdetőkön… stb.  A személyi kölcsön a fogyasztási hitelek csoportjába tartozik. Sok mindenben más, mint a jelzáloghitel. Nézzük meg részletesen.

• Nem kell hozzá ingatlan fedezet, mert a jövedelmünk adja a fedezetet.
• Sokkal kisebb összeget igényelhetünk. Van olyan pénzintézet ahol maximum 10 millió Ft igényelhető.
• Nem kell igazolni, hogy mire használjuk el a kölcsönt. Csak akkor kell igazolni, ha meglévő hitelünket szeretnénk kifizetni belőle és hitel kiváltási személyi kölcsönt igényelünk.
• Egyedül is felvehetjük, nem szükséges a házastársat bevonni a hitel felvételhez.
• Rövidebb idő alatt elbírálják. Ez lehet pár óra, pár nap is. Függ attól, hogy a saját bankunknál igényeljük vagy más hol.
• Rövidebb futamidőre vehetjük fel. Általában 12-96 hónap alatt vissza kell fizetni a kölcsönt.
• Nincs vagy nagyon minimális a kezdeti költsége. Akció keretében rengeteg helyen elengednek minden költséget.

Így nézve most sokan felújításra, korszerűsítésre használják a kölcsönt. Azért, mert a felújítási hitelekkel szemben nem kell jelzálog bejegyzést tűrni, egy összegben utalja ki a bank a pénzt, gyorsabban juthatunk hozzá, nem kell számlával igazolni és költségvetést sem kell készíteni.  Kamatok tekintetében pedig igaz, hogy picit magasabb, mint egy jelzáloghitelnek, de ha magas a jövedelmünk, akkor szép kamat kedvezményhez is hozzájuthatunk. Tájékozódjunk. Akár telefonon keresztül is kérhetünk elő bírálatot.

A nyár közeledtével a családi rendezvények, nyaralások miatt is többen személyi kölcsönt igényelnek.

A kedvező kamatok miatt pedig érdemes átgondolni, hogy meglévő kisebb összegű hitelünket kiváltsuk-e egy új személyi kölcsönnel? Gondoljuk át, hogy ha pl. van egy folyószámlahitel keretünk, egy hitelkártya tartozásunk és egy áruhitelünk akkor 3 felé fizetünk kamatot, ez 3 törlesztőt jelent és a keret összeget veszik figyelembe jövedelem terhelhetőségi vizsgálatkor. Ez pl egy lakáshitel igényléskor nagyon nagy problémát is jelenthet! De, ha ez a meglévő példabeli 3 hitel zavar minket, akkor váltsuk ki egy személyi kölcsönnel. Így csak egy hitel törlesztőt fizetünk és egy sokkal kedvezőbb kamatot. Számoljunk és döntsünk okosan.

Személyi kölcsön felvételekor is mérlegeljük a család teherbíró képességét. Hiszen ez a hitel is a jövedelem terhelhetőségünket csökkenti. A havi kiadásainkat pedig növeli.

Következő téma: Mit kell tudni a hitelkártyákról?