Rengeteg új építésű társasház, családi ház épül most Magyarországon. Fontos tudni, hogy ha nem szeretnénk magunk építeni vagy használt lakást/házat vásárolni akkor új ingatlanban is gondolkodhatunk. Mi minősül újnak? Ahol még most adták ki (vagy fogják) a használatba vételi engedélyt és még nem lakott benne senki.

Ha még most épül a társasház, akkor meg kell egyeznünk a kivitelezővel/építtetővel. Mérlegeljük, hogy van-e önerőnk? Miből szeretnénk megvenni a lakást?

Vehetünk igénybe CSOK támogatást és az ehhez kapcsolódó 3%-os támogatott hitelt és/vagy piaci kamatozású hitelt.

Épülés alatt álló társasházi lakásnál, amennyiben van önerőnk akkor a lakásra eső telekhányadot meg kell vásárolni. Ebben az esetben az építési engedély jogutódlással a nevünkre kerül és beadhatjuk a CSOK és/vagy hiteligényeket. Természetesen ezeknek a feltételei ugyan azok, mint az előzőekben. Ha elbírálták az összegeket és leszerződtünk a bankkal, akkor a készültségi foknak megegyezően a kivitelezőnek utalják az összegeket. Természetesen helyszíni szemle és számla itt is szükséges. A legvégén 5%-ot akkor kapunk meg az igényelt összegekből, ha a készültség 100%-os, a használatba vételi engedélyt is bemutattuk és az albetétesítés is megtörtént.

Ha nincs önerőnk, akkor a telek hányadot csak pótfedezet bevonásával és plusz hitel felvételével tudjuk megvenni.  Ha erre sincs lehetőségünk, akkor csak a lakás elkészültével tudjuk megvásárolni. Ekkor is igénybe vehetünk támogatást, támogatott hitel és piaci hitelt, de kérdés, hogy addig nem adják-e el a lakást? Célszerű lefoglalózni és szerződést kötni az építtetővel. Ahogy elkészült a lakás és a szükséges igazolásokat megtettük akkor egy összegben utalják át az összeget az építtetőnek. Ilyenkor már nincs szakaszos folyósítás.

Fontos, hogy minden esetben kérjünk előzetes hitel bírálatot a kiválasztott banktól és tájékozódjunk, hogy jogosultak vagyunk-e a támogatásokra.

Új ingatlan vásárlásnál nem tudunk igénybe venni ÁFA támogatást, hiszen nem mi építünk.

A kivitelezővel, építtetővel kötendő szerződéseket MINDIG aláírás előtt nézessük meg a bankkal, hogy el fogják-e fogadni?! Minden pénzintézetnek más tartalmi feltételei vannak és utólag nehezebb javítani.

Következő téma: Mire használható a személyi kölcsön? Miért ugrott meg a személyi kölcsönök igénylése?

Jön a nyár, a jó idő és rengeteg építkezés kezdődik. Számos építési hitelt intéztem már az elmúlt 4 évben, mégis tapasztalom, hogy sokan tájékozódás nélkül vágnak bele. Személy szerint az a véleményem, hogy az egyik legjobban felkapott lakáscél, viszont a legaprólékosabb is. Figyeljünk tehát oda és ne idegenkedjünk segítséget kérni.

Először is azt tisztázzuk, hogy szeretnénk –e igénybe venni támogatást? Pl. CSOK-ot vagy ÁFA támogatást.  Jó, ha tudjuk, hogy a 3 gyerekeseknek, vagy akik 3 gyereket bevállalnak azoknak a CSOK mellé 10 millió Ft kamattámogatott hitel is adható végig fix 3%-os kamattal építkezésre (vagy ha új építésű ingatlant veszünk). A futamidő maximum 25 év lehet. Ebben az esetben az építési költségvetés minimum 70%-át számlával kell igazolni! Egyszerre kell beadni a támogatáshoz és a hitelhez az igénylési dokumentumokat. Fontos, hogy a bankban tájékozódjunk, mert hitelképességi vizsgálatnak is meg kell felelni. Számos dokumentumokat kérnek be és ezek a pénzintézetenként akár el is térhetnek. Jól válasszuk ki, hogy melyik bankban igénylünk, mert egy elég hosszú távú együtt működésnek nézünk elébe.

Viszont ha nem akarunk CSOK-ot igénybe venni, akkor normál, piaci hitelt igényelhetünk. Fontos tudni, hogy az ÁFA támogatást itt is kérhetjük, ha magunknak végezzük a munkálatokat és nem kivitelezővel. Az ÁFA támogatás esetén is a költségvetés 70%-át le kell igazolnunk számlával.

Természetesen van, amikor semmilyen támogatást nem akarunk igénybe venni, vagy a feltételeknek nem felelünk meg akkor piaci kamatozású hitel kaphatunk a banktól. Ekkor nem kell a számlákkal elszámolni. A beadási feltételek és az igénylési dokumentumok is egyszerűbbek, mint az előző két esetben.

Piaci kamatozású hitelnél vegyük figyelembe a következőket:

• Milyen kamatot szeretnénk? Változó vagy fix kamatot. Tény, hogy a változó kamat választásakor a havi törlesztőnk jelenleg sokkal kisebb, de a kockázat ott van, hogy emelkedhet is. Fix kamat esetén mérlegeljük, hogy 5 vagy 10, vagy 15, vagy 20 évre fixáljuk le a kamatunkat.
• Mekkora jövedelemmel rendelkezünk? Számos pénzintézetnél a havi jövedelmünkre kamat kedvezményt kapunk. Így ezzel sokat meg is spórolhatunk.
• Szeretnénk-e majd előtörleszteni vagy hamarabb kifizetni a hitelünket? Ha ilyet tervezünk, akkor a havi törlesztőnk lecsökken, és kevesebb összeget fizetünk vissza a banknak. Erről később részletesen is írok, mert az előtörlesztésnél számos dologra kell odafigyelni!
• Milyen kezdeti költséggel vehetjük fel a hitelt? Gondolok itt értékbecslési díjra, tulajdoni lap díjára, térkép másolat díjára, szerződéskötési díjra, folyósítási díjra… Mérlegeljünk és tájékozódjunk a jelenlegi akciók között.

Ha kiválasztottuk a megfelelő pénzintézetet a következő lépés tisztázni az ügyintézési folyamatokat. Nekünk mit kell benyújtani, milyen szabályoknak kell megfelelni és milyen határidők vannak? Ahogy összeszedtünk minden dokumentumot, akkor a hiteligényt berögzítik. Kimegy egy értékbecslő és megnézi a telket. Fontos, hogy ha támogatást igényeltünk, akkor 0%-os készültségi foknál legyen ez a látogatás, mert így kapjuk meg a teljes összeget. Ha nem veszünk igénybe támogatást, akkor ez mindegy.  Ezek után elkezdhetjük az önerőnket-persze, csak ha van- beépíteni. Közben a bankban a beadott dokumentumok és az értékbecslői vélemény alapján elbírálják a hitel (és akár a támogatások) összegét. Bármilyen módosítás esetén ez a bírálat húzódhat. Ezután megkapjuk a pozitív eredményt és írásban a közjegyzői szerződés tervezetét. Törvényileg 3 nap áll rendelkezésünkre, hogy ezt a tervezetet áttanulmányozzuk. Utána a bankban és a közjegyző előtt ezt a szerződést aláírjuk. Bejegyzik a hitelt a tulajdoni lapunkra (ha támogatást kapunk, akkor azt is) és az előzetes ütemben kapjuk a pénzt. Fontos, hogy szakaszosan kapjuk az összegeket annak megfelelően, ahogy haladunk. Nem adják ki előre egy összegben. Mindig a készültségi foknak megfelelően. Ezt a bank egy helyszíni szemlével állapítja meg. Ennek díja van. Annyiszor kell fizetni ahányszor, kimegy a szakértő. Ha támogatás is van az ügyletben, akkor a számlákat is szakaszosan kell bevinnünk. Rajtunk múlik, hogy hányszor kérjük a szemlét. A legvégéig 95%-ot fizetnek ki mindenből. A maradék 5%-ot akkor kapjuk meg, ha a készültségi fokot 100%-ban állapították meg és a használatba vételi engedélyt is bemutattuk. Fontos tényező viszont, hogy vannak bankok ahol a szerződéskötést követően 2 hónap után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetni. Ezt akkor kell fizetni, ha ott a banknál a hitel összegünk és mi nem használjuk el. Ez évi kamat. Figyeljünk erre! Illetve a közjegyzői szerződésben meghatározzák, hogy mennyi idő alatt kell végezni a munkálatokkal. Ez 2 év is lehet és bankonként eltérő.

A havi törlesztés pedig mindig a folyósított összeg után esedékes és csak annyi után amennyit megkaptunk.

Tény, hogy minden ügylet más, így személyre szabottan a szakaszok, beadási dokumentumok, stb. eltérnek.  De ha megterveztük álmaink házát, akkor az ügyintézés és a teljes folyamat ne szegje kedvünket.

Sikeres építkezést kívánok!

Következő téma: Mit kell tudnunk, ha új építésű ingatlant vásárolunk?

Az előző rész folytatásaként még ma is a CSOK a téma. Nézzünk pár fontos kérdést:

Építkezésnél, új vásárlásnál mire figyeljünk?

Először is ennél bármennyi meglévő tulajdonjogunk lehet, nem vizsgálják! Bármelyiket választjuk és házasok vagyunk akkor a tulajdoni aránynak 50-50%-nak kell lenni. Ezen kívül nem lehet haszonélvezeti joggal terhelve az ingatlan és semmilyen más tulajdonos, egyéb bejegyzés! Természetesen, ha egyedülállóként vagyunk, akkor 100%-os tulajdonosok leszünk. Az építési engedélynek, minden számlának közös névre kell szólni és a leendő címre, ahová építkezünk. Fontos, hogy amikor beadjuk az igénylést akkor a banktól kimegy egy értékbecslő és akkor 0%-os készültségnél álljunk! Azért, mert a támogatást készültség arányosan kapjuk. Ekkor megvizsgálják a bekerülési költséget, terveket, stb. Ahogy haladunk az építkezéssel úgy kapjuk a pénzt. Ami már elkészült azt számlákkal és helyszíni szemlével igazoljuk. Fontos, hogy a költségvetés 70%-át számlával kell igazolnunk, mert állami támogatást-CSOK-ot veszünk igénybe! Aki saját magának építkezik, és nem kéri kivitelező segítségét ő még plusz 5 millió Ft ÁFA támogatást is igényelhet.  Így lényegében folyamatosan haladhatunk és a legvégén a pénzintézet bent tart 5%-ot a pénzből. Ezt akkor kaphatjuk meg, ha a jogerős használatbavételi engedélyt bemutatjuk és az utolsó helyszíni szemlén 100%-ra értékelték a készültségi fokot!

Új építésű ingatlan vásárlásnál, ha kivitelezői szerződést kötünk és a telekhányadot megvásároltuk, akkor szintén szakaszosan utalják a pénzt az építtetőnek. Nekünk, a beadási feltételeken kívül ami a feladat, hogy a helyszíni szemlét kérjük és a számlát folyamatosan bevigyük a bankba. Az utolsó rész itt is 5% ami bent marad a pénzünkből. Ezt akkor fizetik ki, ha jogerős használatbavételi engedélyt kapunk, az ingatlan helyrajzi számát „peresítik” és 100%-os készültségi fokot állapítanak meg az utolsó szemlén.  Ebben az esetben nem lehet ÁFA támogatást igényelni!

Amennyiben úgy vásárolunk új építésű ingatlant, hogy nem kerül, a nevünkre a telekhányad akkor a végén egy összegben utalják át a pénzt az építtetőnek, ha a jogerős használatba vételi engedély is, a 100%-os készültség és a helyrajzi szám peresítés is adott. ÁFA támogatás itt sem igényelhető.

Ezek után már csak be kell költözni, a lakcímkártyákat átíratni és bemutatni a banknak. Lakcímkártyán más tartózkodási hely nem szerepelhet senkinél sem!

Használt ingatlan vásárlásnál mik a szempontok?

Fontos, hogy ha kiválasztottuk az ingatlant, akkor tájékozódjunk, hogy az a CSOK feltételeknek megfelel-e? A 35 millió Ft vételárat nem haladhatjuk meg! Illetve arra gondolok, hogy ha bevállalunk 2 gyereket, akkor annak az ingatlannak, ha lakás minimum 50 nm-nek kell lennie! Ekkor megkapjuk az 1,43 millió Ft-ot. A CSOK összege önerőnek minősül szinte minden pénzintézetnél, de tájékozódjunk! Az adás-vételi szerződésbe bele kell írni, hogy CSOK-ot igénylünk és az összeget is. Természetesen kérhetjük, hogy az összeget egyből az eladónak utalják át, így bizonyos bankoknál még a tranzakciós, utalási díjat sem kell megfizetni. Nagyon fontos szempont, hogy a meglévő tulajdonjogot megvizsgálják. Tehát 1-1 félnek egy meglévő ingatlanban maximum 50%-os tulajdonjog lehet! Pl. Ha van egy meglévő házunk ahol 1/3-at tulajdoni arányunk van, akkor igényelhetünk CSOK-ot. De ha 2/3-os tulajdon részünk van akkor már nem.

A megvásárolandó ingatlanban házasok esetén szintén 50-50%-os tulajdonlást várnak el. Egyedülállónál pedig 100%-osat. Ha megvolt az adás-vételi szerződéskötés akkor a papírok beadása után itt is megnézi az ingatlant egy értékbecslő. Elbírálják a támogatást és az utalás után beköltözhetünk. A lakcímet itt is át kell írni és lakcímkártyával igazolni. Más tartózkodási hely nem szerepelhet senkinél sem!

Mikor kell visszafizetni a CSOK-ot? Mit nem szabad a 10 év alatt?

10 évre elidegenítési és terhelési jogot jegyeznek be a tulajdoni lapra a Magyar Államkincstár javára. Így fontos, hogy mindig mérlegeljünk előre!

Nem lehet eladni az ingatlant, bérbe adni, apportálni és az állagát meg kell őrizni. Ott kell lakni a gyerekekkel együtt. Nem szabad elválni sem. Bármikor ellenőrizhet a NAV, a Magyar Államkincstár és a Bank is. Bejelentés nélkül is.  Ezt, ha megszegjük, akkor 5-szörös bűntető kamattal azonnal visszafizettetik a támogatást!

Vannak viszont kivételek, amikor nem kell visszafizetni a pénzt. Természetesen a Kincstárnál be kell viszont jelenteni és kérelmet írni. Pl. ha az egyik fél meghal. Vagy a gyerek oktatási intézményben tanul és távol a lakóhelyétől és ezért tartózkodási címe lesz. Vagy ha valaki büntetési végrehajtás miatt új tartózkodási helyet kényszerül megadni.  Vagy ha a vállalt gyerek egészségügyi okok miatt/haláleset miatt nem születik meg. Vagy ha a gyerekünk önálló életet kezd, és ezért elköltözik.

Fontos tudni, hogy 26 éves koráig gyereknek tekintendő a gyerek, ha nappali tagozaton tanul és az oktatási intézmény ezt igazolja.

Mit tegyünk, ha kevés az összeg?

Természetesen az új építkezéshez, vásárláshoz felvehetünk 10 millió Ft támogatott jelzáloghitelt 3%-os kamatra maximum 25 éves futamidőre. De csak akkor, ha jogosultak vagyunk hitel felvételre!

Használt ingatlan vásárlás esetén ez a 3%-os hitel nem jár, de rengeteg egyéb akár támogatott kamatozású hitelt igényelhetünk.

Mindig pontosan tájékozódjunk a saját lehetőségeink szerint és az aktuális jogszabályi feltételeknek megfelelően!

Következő téma: Hogyan válasszunk megfelelően hitelt, ha építkezünk? Mire figyeljünk és mi a folyamat?

Eléggé felkapott téma a médiában, bankokban és az emberek között a CSOK. Mi is ez? Régi nevén „szocpol”-nak ismerik többen igénybe is vették.

Nagyon fontos azt kiemeljem, hogy minden ember más és más, illetve az élethelyzetek miatt a CSOK is változó. Most az általános tapasztalataimat írom le, amikkel az elmúlt közel másfél évben találkoztam.

Az ingatlan árak sajnos a CSOK megjelenésével megemelkedtek. Most minimálisan enyhültek, de még mindig sok eladó emiatt tartja magasra az árat.

Akik anno vettek igénybe már „szocpolt” az új CSOK összegből részesülhetnek. Nem zárja ki, csak a magasabb összegből a régit ki kell vonni. Pl. 3 gyerekre 10 millió ft jár új építkezésre, de régen már igénybe vettünk pl 1,2 milliót, így most 8,8 milliót fogunk kapni.

Mire lehet igénybe venni a CSOK-ot?

• új ingatlan építése, vásárlása
• használt lakásvásárlás
• meglévő ingatlan bővítése

Teljesen más összegek járnak új építkezésre, vásárlásra és használt vásárlásra/bővítésre. Az összegeknél a meglévő gyerekek/ vállalt gyerekek és a lakás mérete is számít.

Bármelyik összeget vállaljuk az ingatlanra 10 évre elidegenítési és terhelési tilalmat raknak a Magyar Államkincstár javára első ranghelyre.

Közös tényezők, amikkel ha nem rendelkezünk, akkor nem kaphatunk támogatást. PL.:

• NAV köztartozásmentes igazolás
• erkölcsi bizonyítvány
• OEP igazolás
• személyes dokumentumok (szülők+gyerekek)
• ingatlan adatai

A CSOK nincs korhoz kötve, de azért mérlegelik a realitásokat. Felelősen vállaljuk be pl. a 3 gyereket. A gyerekek számát illetően be lehet vállalni a 3 gyereket, akiknek 10 éven belül meg kell születniük. Jelenleg 12 hetes magzatot már meglévő gyereknek minősítenek. Ha 2 gyereket vállalunk, akkor 8 év a határidő, illetve ha 1 gyereket, akkor 4 év. Természetesen, ha 1-et vállalunk, de 2 baba születik, akkor a másodikra csökkentett összeget kaphatunk.

Gyerek/gyerekek vállalása esetén házasságot kell kötni, az élettársi kapcsolat nem elég. Viszont ha a meglévő gyerekeinkre vesszük igénybe, akkor nem kötelező a házasság. Van olyan eset, amikor valaki válás után egyedül igényli a támogatást a gyerekeire. Fontos, hogy a leendő ingatlanba a szülő/szülők és a gyerekek is beköltözzenek és a bank felé igazolják. Ennek határideje van! Pl. használt lakás vásárlás esetén a folyósítást követő 90 napon belül.

Építkezés, új építésű ingatlan vásárlás esetén nincs meghatározva az építési költségvetés felső értéke, de a bekerülés költség 70%-át számlával kötelező igazolni!

Használt ingatlan vásárlásnál a felső vételár határa 35 millió ft!

Pénzintézeteknél a CSOK ugyanazokkal a feltételekkel működik, de fontos, hogy nem minden bank veszi teljesen önerőnek a támogatási összeget. Így célszerű előre tájékozódni.

A következő bejegyzésben a következőket fogom részletezni:

• építkezésnél, új vásárlásnál mire figyeljünk?
• használt ingatlan vásárlásnál mik a szempontok?
• mikor kell visszafizetni a CSOK-ot?
• mit nem szabad a 10 év alatt?
• mit tegyünk ha kevés az összeg?

Általában az emberek váratlan kiadások miatt vesznek fel személyi kölcsönt, mert rövidebb idő alatt juthatnak hozzá, mint egy jelzáloghitelhez.

Mit kell tudni erről a kölcsönről?

• elég hozzá a jövedelmünk fedezetnek
• nem kell hozzá ingatlan jelzálogjog
• a jövedelmünk 10-szeresét is felvehetjük
• általában 84-96 hónap a maximum futamidő
• nincs kezdeti költsége (sajnos van olyan pénzintézet ahol a folyósítási költséget nekünk kell fizetni)
• szabadon használhatjuk a felvett összeget, nem kell igazolnunk
• akár hitelkiváltás miatt is felvehetjük

Tudom, hogy a legegyszerűbb mindig ott felvenni a személyi kölcsönt, ahová érkezik a fizetésünk, mert ott a leggyorsabb és legkényelmesebb. Miért is? Mert csak a személyes dokumentumaink kellenek és akár pár órán belül max. másnapra a számlánkon van az igényelt összeg. DE! Ahogy a reklámokból is láthatjuk számos pénzintézet kedvező feltételekkel és kamattal ad személyi kölcsönt. Én jelenleg 6 pénzintézetnél intézek személyi kölcsönt és az a javaslatom, hogy MINDIG tájékozódjunk, mielőtt berohannánk a bankunkba. Ezt megtehetjük akár az interneten is vagy szakértőktől és nem kell a bankokat végigjárni.

Milyen céllal szoktak személyi kölcsönt felvenni?

• hitelkiváltás, hitel összevonás, kölcsön visszafizetés
• felújítás, korszerűsítés
• családi, ünnepi rendezvények
• jelzáloghitelhez önerő gyanánt
• autóvásárlás
• nyaralás
• váratlan események
• vállalkozási kiadások

Első sorban mérlegeljük, hogy a havi kiadásaink mellett az új kölcsön törlesztője mennyire terhel meg minket vagy a családunkat?! Ne vállaljuk túl magunkat. Illetve azt is mérlegeljük, hogy ha pl. van egy kisebb összegű kihasznált folyószámla hitelkeretünk, akkor azt fizessük-e vissza a személyi kölcsönünkből? Miért jó ez? Nos, ha 2 hitelünk van, akkor, kétfelé fizetünk kamatot, törlesztőt, de ha egy hitellé alakítjuk, akkor csak egy kamatot (többször sokkal kedvezőbbet) és egy törlesztőt fizetünk. Emellett pedig a jövedelem terhelhetőségünk is csökken.

Személyi kölcsönnél nézzük meg, hogy a kapott kamatért elvárják-e hogy odaérkezzen a jövedelmünk, vagy elég, ha csak rendszeresen odautalunk egy összeget. Természetesen van, amikor elég csak egy törlesztési számlát nyitni és onnan fizetni a kölcsönt. Ezekben az esetekben különböző kamatokat adnak a bankok.

Ha kiválasztottuk a pénzintézetet és a kölcsönt, akkor a következőket kérhetik tőlünk:

• személyes dokumentumok
• munkáltatói igazolás
• bankszámlakivonatok
• NAV jövedelemigazolás (változó összegű munkabérek, vállalkozók esetén)
• telefon számla, villanyszámla fizetési igazolása (van olyan pénzintézet ahol szükséges, de nem mindenhol)
• adóstárs, abban az esetben, ha magas összegű hitelt kérünk, vagy több hitellel rendelkezünk

Természetesen a fentieket nem minden bank kéri. Minden hol külön feltételekkel találkozhatunk.

Jó tudni, hogy manapság a kamatokat már a futamidő alatt fix-re garantálják. Csak abban az esetben változik, ha az elején megállapodott feltételeket pl. jóváírás nem tudjuk teljesíteni.

Emellett nem fontos a vállalt futamidőt végig vinni, hanem hamarabb fizethetünk bele és akár teljesen is visszafizethetjük. Ekkor elő-végtörlesztési díjat kell fizetnünk, de mindenképpen jobb, mert a törlesztő összegünk lecsökken. Mindig jelezzük a banknak, ha nagyobb összeget szeretnénk befizetni!

Ha kérdésed van, írj, hívj bátran! Számoljunk együtt.

Következő téma: Hasznos tudnivalók a CSOK-ról.

Az utóbbi időben számos ügyfelemnél felmerült a kérdés, hogy mi lesz a szerződésével/megtakarításával, ha bármelyik fél meghal? Természetesen ez egy életszerű kérdés, főleg ha idősebb rokont vonnak be a megtakarításba.

Tisztázzuk a lakástakarékban résztvevők jelentését. Itt ebben a formában a lakástakarékoskodó/szerződő azt jelenti, hogy ő fizeti a havi betétet, a megtakarítás ideje alatt rendelkezik a szerződéssel és a kiutalási időszakban a kedvezményezettel együtt aláírja a kiutalási válaszlapot.

A kedvezményezett, pedig akinek az adószámára lehívják az állami támogatást, a kiutalási időszakban a szerződés feletti jogokat megszerzi, és ha ő használja fel a megtakarítást, akkor neki kell igazolni is a felhasználást. A kedvezményezett a szerződő PTK. szerinti közeli hozzátartozója lehet! Így visszaadhatja a szerződőnek a megtakarított összeget. Tehát itt a kedvezményezett nem ugyan azzal a jelentéssel bír, mint egy életbiztosításnál!

A lakástakarék pénztáraknál, ha a megtakarítási időszakban meghal a szerződő és nincs megjelölve kedvezményezett, akkor a szerződést bezárolja a pénztár, amíg a hagyatéki eljárás tart. Ebben az időszakban nem lehet betétet fizetni. Kötelező bejelenteni a halálesetet és az adószám megszűnését. Amennyiben megtörtént a hagyatéki eljárás akkor az örökösök egyike folytathatja a megtakarítást és ő lép az elhunyt helyébe.  Ha nem tudnak megegyezni, akkor kivehetik az addig megtakarított összeget.

Másabb picit, ha a szerződésen van kedvezményezett. Ekkor a szerződő helyébe léphet a kedvezményezett és folytathatja a szerződést. Amennyiben a kedvezményezett korlátozottan cselekvőképes, vagy cselekvőképtelen akkor a szülője, gyámja, gondnoka lesz az új szerződő. A megtakarítás pedig zavartalanul mehet tovább.

A kedvezményezett halála esetén pedig a szerződő feladata, hogy új kedvezményezettet adjon meg. Itt szintén számára közeli hozzátartozó lehet.  Ha nem tud megadni új kedvezményezettet, akkor vagy felveszi, a pénzt vagy bent tartja. Persze ekkor nem fizet rá több betétet.

Minden esetben írásos nyilatkozattal azonnal be kell jelenteni a pénztárnak a változást.

Fontos tudni, hogy a Lakástakarék pénztárnak joga van bekérni hatósági határozatokat, döntéseket (pl. gyámhatósági határozat, bírósági ítélet, bírósági végzés, hagyaték átadó végzés, stb.) Vitás esetekben, vagy ÁSZF-be (Általános Szerződési Feltételek) ütközés esetén pedig indoklással joga van a szerződést azonnali hatállyal felmondani.

Ilyen esetekben is kérjük szakértő segítségét, hiszen gyorsabb és pontosabb ügyintézés elengedhetetlen.

Következő téma: Hogyan válasszuk ki a legjobb személyi kölcsönt?

Magyarországon jelenleg 4 pénzügyi intézmény foglalkozik lakástakarék pénztárral. Természetesen vannak bankok/hitelintézetek ahol szintén köthetünk lakástakarékot. Nagyon fontos tudni, hogy jelenleg 3 cégnél igényelhetünk a megtakarításunkra úgy nevezett azonnali, áthidaló kölcsönt. 

Mikor igényelhetjük?

Van ahol a megkötés pillanatában, van, ahol 1 havi megtakarításnak bent kell lenni a számlanyitási díjjal együtt a számlánkon.  Így még egy érv, hogy nagyon fontos, hogy melyik cégnél kötjük a szerződést.

De mire jó ez a kölcsön?

Nos, rengetegen nem tudják megvárni a minimális 4 éves megtakarítási időt és kis összegre van szükségük. Így a normál banki lakáscélú hitelek mellett jó, ha tudjuk, hogy felvehetjük előre a megtakarításunkat a kölcsön résszel együtt. Fix a konstrukció és nem fog változni a kamat, a törlesztő részlet, hiszen előre meghatároznak mindent. Lakáscélra használhatjuk és ugyan úgy igazolnunk kell a felhasználást, mint ahogy az előző részben leírtam.

Mire figyeljünk?

Ha már a megkötés pillanatában tudjuk, hogy szeretnénk felvenni az áthidaló kölcsönt, akkor pontosan határozzuk meg az összeget. Akár több szerződésre is fel tudjuk egyszerre venni a kölcsönt.  A hitelbírálatnak feltételei vannak, és az ingatlanunkra bejegyzik a kölcsönt. Ebből adódóan a felvételnek költségei vannak. Tény, hogy van, most olyan pénzintézet ahol a rengeteg költségből most nagyon minimális díjat kell megfizetnünk. Ezzel ellentétben pedig van olyan is ahol mindent meg kell fizetni. Emellett van, ahol elvárják, hogy a jövedelmünket odautaltassuk és van ahol csak egy törlesztési számlát kérnek. Amire nagyon felhívnám a figyelmet, hogy cégenként eltérő a kamat. Ezzel jó, ha tisztában vagyunk, hogy mennyire szerződünk?!

Az is lényeges, hogy mennyi idő alatt juthatunk a pénzünkhöz? Van ahol a helyi bírálatnak köszönhetően nagyon gyorsan kifizetik a pénzt. Lényeges, hogy a kölcsönt minden piaci szereplőnél egy összegben kapjuk meg. Még akkor is, ha építkezésre vagy felújításra igényeljük.

A lakástakarék pénztáraknál a lakáskölcsön rész a kiutalási időszakban vagy utána igényelhető. (Tehát amikor lejárt a megtakarításunk.) Ezt azért igényelik többen, mert a megtakarításuk kevésnek bizonyul. Ebben az esetben is bejegyzik az ingatlanunkra a jelzálogjogot, hitel bírálatnak kell megfelelni, igazolnunk kell a felhasználást és fix konstrukciót kapunk. Ezt az összeget már a megkötéskor elmondják és tájékoztatnak a lehetőségről. A kiutalási időszak után 12 hónapig igényelhetjük, ha nem mondtunk le róla. Azt javaslom, hogy ha meglévő lakáscélú hitelünkbe szeretnénk, a lakáskölcsönt fizetni először tájékozódjunk, hogy melyiknek mennyi a jelenlegi kamata. Pl. nem érdemes egy meglévő 5%-os lakáshitelt kiváltani egy 6%-ossal. A felvételnek itt is költségei vannak. Nem kötelező a megtakarításhoz járó összes kölcsön részt felvennünk. Csak a maximum összeg van meghatározva, ennél kevesebbet is kérhetünk. Ekkor a futamidőnket átszámítják, de a kamat és a havi törlesztő az marad az eredeti maximum összeg szerint.

Az áthidaló kölcsönnél és a lakáskölcsönnél is megvan az a lehetőségünk, hogy hamarabb kifizetjük. Ekkor is jó, ha tudjuk, hogy hol mennyibe kerül az elő-végtörlesztési díj? Van arra lehetőségünk, hogy más lakástakarék megtakarításból megtegyük.

Mindig nézzük meg, hogy a jelenlegi lakáscélú hiteleknél vagy az áthidaló-/ lakáskölcsön résznél járunk-e jobban? Jelenleg a pénzintézeteknél az alacsony kamatok és akciók miatt kedvezőbbet is kaphatunk.Vegyük figyelembe a háztartásunk teherbíró képességét is!

Döntsünk felelősen, így célszerű kikérni egy szakértő véleményét. Örömmel segítek mindenkinek.

Következő téma: Mi történik a lakástakarékunkkal ha meghal a szerződő vagy a kedvezményezett?

Magyarországon a lakástakarék 1997 óta van, mégis kevesen tudnak róla.  Természetesen ennek az ellenkezőjét is tapasztaltam. Rengeteg ember van, aki éppen csak befizette az utolsó havi betétet, vár a kiutalásra és egyből köti a következő megtakarítást, hogy ne maradjon ki egy hónap sem állami támogatás nélkül.  :)

Mit lehet tenni a megtakarítási időszak alatt? Fontos tudni, hogy ebben az időszakban csak a lakás-előtakarékoskodó rendelkezhet a szerződéssel és a következő lehetőségeket is ő kezdeményezheti!

• szerződés módosítása: lehet emelni/csökkenteni a havi betét összegét (de maximum 20.000 Ft-ig), futamidőt (maximum 10 évig). Ebben az esetben legyünk körül tekintőek, mert ha a szerződés megkötésekor hűség nyilatkozatot írtunk alá és még nem telt el a 4 év, akkor plusz költséggel is járhat! Illetve, ha számlanyitási díjat fizettünk meg a megkötéskor, akkor az emeléssel járó különbözetet bekérik.
• szerződés megosztása, összevonása: ez főleg a régi szabad felhasználású megtakarítások idején volt szokás, de még most is elfordul a 3%-os betéti kamatozású szerződéseknél. Ebben az esetben jó tudni, hogy a saját szerződésünk eddig elért megtakarítását új kedvezményezettek bevonásával szétosztjuk/megosztjuk több szerződésre. Így az eredeti feltételekkel több szerződést kötünk.
• szerződés átruházása: megjelölhetünk új szerződőt, új kedvezményezetett, vagy megváltoztathatjuk a kedvezményezettet. Fontos szempont, hogy a kedvezményezett a szerződő közeli hozzátartozója lehet.
• felmondás: ez lehet a szerződő általi felmondás (ez rengeteg esetben díjköteles és 4 éven belül nem jár az állami támogatás) vagy a pénztár általi (pl. ha nem indul el a megtakarítás, vagy végrehajtás alá kerül a megtakarítás) is.
• szerződés zárolása vagy a zárolás feloldása: abban az esetben zárolhatjuk a szerződésünket, ha pl. lakáshitelt veszünk fel és kérjük, hogy a megtakarításunkat hozzákapcsolják a hitelünkhöz és a lejáratkor beletörlesszék a tőkénkbe. Vagy projekt, közmű- társasházi beruházáshoz adjuk oda a szerződésünket. A zárolás feloldása pedig akkor lehet, ha pl. az előbbieket kifizetjük és a zárolás már nem indokolt. Természetesen ezt igazolni kell.
• áthidaló kölcsönt vehetünk fel a szerződésünk terhére.

Ha letelt a megtakarítási időszakunk és befizettük az utolsó havi betétünket, akkor elindul a kiutalási időszak. Jelenleg ez 3 hónap. Ebben a 3 hónapban megkapjuk a kiutaláshoz szükséges „Válaszlapunkat”. Ezt kitöltve el kell juttatni a pénztárhoz. Itt nyilatkoznunk kell, hogy mire használjuk fel a pénzünket? Ha ezt nem tesszük, akkor a 3 hónap után a pénztár vár még 3 hónapot, és ha még ekkor sem nyilatkozunk, akkor visszavonják a kiutalást és nekünk kell majd kérni és újra 3 hónapot várni. Azt javaslom, hogy ha nem tudjuk, akkor hosszabbítsuk meg a szerződésünket, vagy az elején kössünk hosszabb futamidejűt. Hiszen 4 év után bármikor kérhetünk kiutalást.

Kiutalási időszakban is fizethetünk még megtakarítást, ezzel is növelve a benti egyenleget, de indíthatunk egyből új szerződést.

Kiutalási időszakban nyilatkozni kell, hogy a megtakarításunkhoz tartozó kölcsön részt kérjük-e? Ha igen akkor egy hitelbírálattal megkapjuk, és a lakáscélunkhoz használhatjuk, ha nem akkor jó tudnunk, hogy a megtakarítás felvételétől számított 12 hónapig bármikor igényelhetjük.

Mire használhatjuk fel a szerződésünket? Ezeket hogyan és mikor kell igazolnunk? Jelzem, hogy az igazolás az állami támogatás miatt szükséges.

• vásárlás: a kiutalás időszakában, vagy utána már az adás-vételiszerződésbe bele kell írni a szerződés számát, felvétel dátumát, összegét. Az adás-vételiszerződésből egy példányt be kell adni a lakástakarékunk válaszlapjához. Ezzel az igazolási kötelezettséget teljesítettük. Amit javaslok, hogy kérjünk abban segítséget, hogy milyen tartalmi kötelezettséget vár el a pénztár az adás-vételiszerződéssel szemben. Kérhetjük, hogy egyből az eladónak utalják a pénzünket, így nem lesz tranzakciós költségünk. :)
• építkezés: a kiutalási időszak után felvesszük a pénzünket és onnantól számított 18 hónapon belül kell igazolnunk számlával vagy van pénztár ahol helyszíni szemlével a pénzünket. A telekről lekérik a tulajdoni lapot és megnézik, hogy a tulajdonunkban van-e? Fontos tudni, hogy van egy pénztárnál olyan lehetőségünk, hogy a megtakarításunkat készpénzben pénzfelvételi díj nélkül felvehetjük. :)
• felújítás, korszerűsítés, bővítés: a pénzünket, ahogy felvettük 120 napon belül kell igazolnunk a felhasználást számlával, illetve egy pénztárnál itt is lehetőség van helyszíni szemlével. Tulajdoni lapot lekérnek, hogy van-e tulajdon jogunk az ingatlanban. Készpénzben itt is felvehetjük az egyik pénztárnál a megtakarításunkat díj nélkül. :)
• hitel, lízing, munkáltatói kölcsön betörlesztés: Ebben az esetben a pénzt átutalják a lakáscélú tartozásunkba. Szükséges: a kölcsön/hitel/lízing szerződésből egy másolat, a számlaszám ahová utalhatnak és egy tulajdoni lap. A kiutalási időszak végén egyből beutalják a tartozásba, így egyből csökken a tőke rész és a törlesztő összegünk is kevesebb lesz.

Amennyiben van kedvezményezett a megtakarításunkon, akkor a kiutaláskor neki is rendelkeznie kell a felhasználásról! Természetesen kiskorúak esetében a szülő dönt. Illetve van lehetőség visszaadni a lakástakarékoskodónak vagy közeli hozzátartozónak.

Ezekből is látható, hogy rengeteg dologra lehet használni a lakástakarékot. Természetesen azt javaslom, hogy profi szakértőtől kérdezzünk és kérjünk segítséget!

Következő téma: Mire jó a lakástakarék áthidaló kölcsöne vagy a lakáskölcsön része? Hogyan, mikor lehet felvenni?

Akkor nézzünk, picit a mélyebb részére a lakástakaréknak. Ki köthet ilyen megtakarítást? Sokan úgy gondolják, hogy ők már elég idősek, vagy nekik nem szükséges ilyen megtakarítás… a tény az, hogy nincs életkorhoz kötve a megkötés. Ez nem egy életbiztosítás. Itt nem nézzük, hogy ki hány éves, vagy amikor lejár a megtakarítás akkor mennyi lesz. Ami fontos szempont, hogy ne legyen még ilyen megtakarítása, rendelkezzen magyar adószámmal, személyes dokumentumokkal, lakcímmel és határozza el, hogy erre félre tesz havonta. (Ezt persze az előző részben is leírtam. )

Emellett ami még nagyon fontos, hogy határozzuk el, hogy milyen futamidőre szerződünk le? Jó tudni, hogy 4,5,6,8 és 10 évre szerződhetünk. Természetesen a rugalmasságból adódik, hogy ha pl. 4 éves megtakarítást indítunk, de 4 év elteltével nem tudjuk, mire felhasználni akkor meghosszabbíthatjuk a szerződést. Ugyan ez érvényes visszafelé is. Ha tényleg fogalmunk sincs, mikor mire gyűjtögetünk, akkor azt szoktam javasolni, hogy 10 éves megtakarítást indítsunk, mert, ahogy a szerződés 4-ik évét betölti, akkor bármikor kérhetjük a megtakarítást és nem kötelező a 10 évet kivárni. A 4 évet azért kötelező megvárni, mert csak 4 év takarékoskodás után jár az állami támogatás. Ennél hamarabb csak áthidaló kölcsön formájában vehetjük ki a megtakarítást. (Erről írok majd később bővebben.)

Rengetegszer előfordul, hogy valakinek van már a nevén ilyen megtakarítás. Természetesen közeli hozzátartozók közösen gyűjthetnek egy lakáscélra. Összevonhatóak.

Ki minősül közeli hozzátartozónak?

• házastárs
• gyerek
• szülő
• nagyszülő
• unoka
• testvér/féltestvér
• gyám, gondnokolt, gondnok

Tehát rengetegszer előfordul, hogy egy családban több szerződést is indítanak egyszerre, hogy az állami támogatást többszörözzék.

A legtöbbször a következő kérdéssel találkoztam: „Nincs lakáscélom. Nem tudom mire használni” Ilyenkor azt javaslom, hogy járjunk körbe a saját lakásunkon, nézzük meg, hogy mit szeretnénk majd felújítani, vagy mit muszáj később változtatni a környezetünkön? Pl. egy bizonyos kor után a gyerekek külön szobát szeretnének, vagy mi magunk szeretnénk nagyobb lakásba/házba költözni…

De nézzük meg, hogy mire is lehet használni a lakástakarékot?

• építkezés: új lakás/ház építése
• vásárlás: tanya, telek, lakás, ház, lakásbérleti-lakáshasználati jog, nyugdíjasházban lakáshasználati/bérleti jog
• bővítés, csere
• felújítás, korszerűsítés
• kommunális és közművek építése, kialakítása
• munkáltatótól, önkormányzattól, hitelintézettől, pénzügyi intézettől felvett hitel/lízing elő- vagy végtörlesztése

A lényeg, hogy tudjuk a felújításnál rögzített dolgokra gondoljunk, amit ha pl. költözünk, akkor bontani kelljen. Pl. beépített gardrób, beépített konyhabútor, stb. Ha nem vagyunk biztosak abban, hogy mire használhatjuk, akkor tájékozódjunk a neten, vagy érdeklődjünk szakemberektől. Fontos, hogy pl. kanapé áthúzatására nem lehet használni…

Ha bizonytalan vagy keress bátran.

Következő téma: Mi történik a lakástakarékommal, ha letelt a megtakarítás? Mi az a kiutalás?

Már 4 éve foglalkozom lakástakarékpénztárral. A sajátom mellett rengeteg szerződést kötöttem és segítettem a kiutalás intézésében is. :)

Sajnos Magyarországon kevesen tudnak erről, illetve hogy milyen sok lehetőség rejlik benne. Találkoztam már rengeteg kifogással a tárgyalások folyamán, hogy ki miért nem szeretne szerződést kötni, de a tény, hogy az állami támogatás mindenkinek jár. Nem különböztetik meg az embereket, hiszen ezt „alanyi jogon” adószám és befizetés szerint számolják el. Alapvetően, ami szükséges: magyar adókártya, magyar lakcím, személyes dokumentumok, illetve hogy ne legyen még ilyen megtakarításunk. No meg szándékunkban álljon havi rendszerességgel egy fix összeget erre célra nélkülözni. Hiszen itt a befizetett összeg után jár csak az állami támogatás.

A piacon ma 4 szereplőnél köthetünk ilyen megtakarítást. Tény, hogy a törvényi szabályozás és állami támogatás miatt az alapok mind a 4-nél egyformák.

Mik ezek?

• állami támogatás 30%
• maximum egy számlára 20.000 Ft-ot helyezhetünk el havonta
• csak lakáscélra használhatóak
• minimum 4 év megtakarítás után jár csak az állami támogatás
• évente írják jóvá a támogatást a megtakarított pénzünkhöz
• maximum 10 évig takaríthatunk meg egy számlán, de utána indíthatunk újat
• egy adószámra csak 1 megtakarítás indítható és hívható le rá az állami támogatás
• fix, rögzített konstrukció
• betétbiztosítási garancia (OBA) védi a megtakarítást
• 4, 5,6,8 és 10 éves megtakarítási futamidő között választhatunk

Természetesen mielőtt kötünk egy vagy több ilyen megtakarítást célszerű megnézni, hogy melyik cégnél milyen feltételekkel nyithatunk szerződést. (Ebben én is tudok segíteni, de az interneten is tájékozódhatunk.)

Mire érdemes odafigyelni?

• Mekkora számlanyitási díjat kérnek be a megnyitáskor? Erre rengeteg cégnél van akció. Mindig javaslom, hogy olvassuk el a feltételeket is. Viszont az egyik pénztárnál folyamatosan van díjmentes számlanyitás kiemelt cégek dolgozóinak.
• Kell-e hűség nyilatkozatot tenni? Ha igen akkor az meddig tart? Van ahol a teljes futamidő alatt érvényes a hűség nyilatkozat, de van, ahol ez a 4 évnél megszűnik.
• Mikor és mire szeretnénk felhasználni? Az előbb említett hűség nyilatkozat miatt jó, ha előre eldöntjük, hogy mikor használjuk fel.
• Ha kérdésünk van vagy szeretnénk felhasználni, akkor ezt hol, tehetjük meg?
• A felhasználással kapcsolatban pl. mennyire rugalmas az ügyintézés?
• Ha a lakáshitelünkbe szeretnénk befizetni, akkor annak lesz-e díja? Vannak pénzintézetek, akik nem kérnek törlesztési díjat, ha lakástakarék megtakarításból törlesztjük, elő vagy végleg kifizetjük a lakáscélú hitelünket. Ezt javaslom hitel felvételnél is figyelembe venni.
• Felújítás esetén csak számlával lehet igazolni vagy saját magunk is megcsinálhatjuk?
• Mekkora az a minimum összeg, amivel el lehet kezdeni a megtakarítást? Van ahol ez 5000 Ft, de van ahol akár 2500 Ft is lehet havonta.

Sokan úgy gondolják, hogy a havi 20000 Ft-tal a végén kevés összeg gyűlik. Az a jó hír, hogy a megtakarítást úgy tudjuk többszörözni, ha a családban több szerződést kötünk. Hiszen adószámot egyből kapnak a babák. A szülők pedig fel tudják használni a gyerekek megtakarításait is. Nem kell gyámhatósági engedély, mert a 2014.03.15-ei Polgári Törvény Könyvben ezt eltörölték. Egy lakáscélra pedig akár 5 megtakarítást is felhasználhatunk, és nem kell mindenkinek tulajdon joggal rendelkezni az ingatlanban.

Nincs korhoz kötve a megtakarítás indítása vagy felhasználása. Bárkinek lehet, még akkor is, ha éppen nem tudjuk, hogy 4 vagy 10 év alatt/után lesz-e lakáscélunk. Ha nem indítunk vagy nincs ilyen szerződésünk egyedül a havi 30%-os állami támogatást veszítjük el.

Ha eldöntötted, vagy kérdésed van, keress bátran. :)

Következő téma: Ki köthet lakástakarékpénztárat és mire lehet felhasználni?